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金融科技时代不良资产“标准化”探路

时间:2018-5-10 08:51作者:北京晨报网 阅读:214 评论: 0  来自: 北京晨报网

内容简介: (阅读本文约需2分钟)近期,上市银行2017年年报及2018年一季报相继披露完毕。数据显示,1季度25家上市银行净利润同比增速5.56%,较2017年全年提升0.74%。资产状况方面,受益于整体经济环境向好,2018年1季度末不良 ...


(阅读本文约需2分钟)


近期,上市银行2017年年报及2018年一季报相继披露完毕。数据显示,1季度25家上市银行净利润同比增速5.56%,较2017年全年提升0.74%。资产状况方面,受益于整体经济环境向好,2018年1季度末不良率仅1.56%,环比下降3BP。不良资产总量方面,2018年2月,银监会公布数据显示,2017年末商业银行不良贷款余额1.71万亿元人民币,不良贷款率1.74%。

 

不良资产投资:周期性机会再现

 

银行业作为我国金融领域的核心行业之一,资产状况备受关注,市场的不良资产主要来源于此。在当前经济增速换挡、结构调整、前期刺激政策消化三期叠加之下,实体经济风险释放、银行利润增速下滑,不良资产处置再次迎来周期性机会。

 

广义上,不良资产分为金融类不良资产和非金融类不良资产,其中金融类不良资产则包括了银行不良资产及非银行不良资产。狭义上的不良资产,指的就是银行不良资产,也就是银行贷款五级分类(正常、关注、可疑、次级、损失)中的后三类。

 

历史上,不良资产经营可以追溯至1999年。彼时财政部注资、央行再贷款,成立了四大资产管理公司“东方、华融、长城、信达”开展不良资产剥离工作。随后2004年,四大国有银行股改上市,不良资产迎来第二次大规模剥离。两轮剥离催生了不良资产行业处置热潮。而当前阶段的不良资产,始于2008年底“四万亿”刺激政策后银行信贷快速扩张,随后为了抑制经济过热,货币政策走向紧缩,同时伴随经济增长减速,银行业整体盈利增速也随之降低,不良贷款生成加速。与此同时,在金融行业持续“去杠杆、严监管”之下,资管新规等政策密集出台,将原来隐藏的各类风险提前暴露,进一步导致不良资产体量的增加。

 

新一轮不良贷款处置周期已经开启。在银行业及尚未公开暴露出不良的非银行金融机构,不良资产处置需求与日俱增。由此带来的不良资产周期性投资机会,已经再次出现。

 

不良资产交易:“互联网+”待解

 

从当前市场情况来看,不良资产交易依然是一个对专业性要求极高的领域。当今互联网时代之下,不良资产行业的单一交易环节已经出现了“互联网+”的身影,如拍卖交易平台、信息与数据服务平台、法律咨询及催收服务平台、资金服务平台等。但从整体经营上来看,不良资产交易的互联网化程度还相对较低。从资产端到资金端、从处置方到服务供应商,彼此之间交易往来的主场依然沉淀在线下,业务效率存在较大提升空间。放眼产业链,不良资产交易链条上的各方还没有形成一个互联网化的生态圈,仍然处于区域分散、各自为政、细分行业界限明显的“小生态”格局当中。相伴随而来的,除了信息不对称之外,是业务体系的重复建设以及规模不经济。

 

互联网的优势在于整合信息、集合资源、优化体验、提升效率。对于互联网化程度并不高的不良资产交易行业而言,利用金融科技的力量促进其充分互联网化,将是一个机遇所在。从专业的金融产品设计及业务模式出发,借势于当下蓬勃发展又成熟稳定的互联网技术工具,以金融科技的逻辑建设全国性的互联网运营系统,有助于打造线上完备的生态链闭环,实现资产端、服务商、资金端的全链条对接,促进资源互联互通,降低信息不对称导致的交易摩擦,为需求匹配打造更平滑的交易体系,提升交易效率。

 

数据及标签:不良资产的“标准化”前站

 

互联网运营系统作为连接体串联起产业链上各方参与者:前端对接资产项目信息、后端匹配资金,中间匹配交易环节的各类服务商。伴随业务的开展,资产、资金及参与者的数据开始积累并沉淀,在此基础之上,个性化特征极其明显的不良资产,开始具备了“标准化”的可能。

 

基于前端对接的资产项目信息,通过建设标准化业务入口、交易环节、交易流程、标签化索引等,在源头上为资产项目的“标准化”做足准备。同时,以充分市场化的金融产品设计及运营逻辑,针对同类需求研发可复制、可推广的业务模式,并以大数据、云计算等技术进行投资者画像、偏好分析等,构建资产及资金的高效匹配系统,逐步实现产业链各个环节上大类产品及交易的“标准化”。

 

在当前经济发展阶段,结合金融行业“严监管”风向,市场普遍认同,未来3-5年银行业不良资产将缓慢上升。万亿级别的不良资产行业,以金融科技拥抱“互联网+”,逐步走向“标准化”,降低信息不对称、提升交易效率,想象空间值得期待。


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